央行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，这也是今年的第三次降息。经过年内三次降息，5年期以上商业贷款利率已由年初的6.15%降至5.4%，是10年以来的最低利率。

以商业贷款100万贷20年为例，降息前后的利息分别是多少呢?降息后与之前的利率水平相比能省多少钱呢?如果是按月还款的话，每月还多少?又能少还多少钱呢?下面就和若悠网小编一起来好好算一算吧。

已知按月还款有两种还款方式，一是等额本息还款，二是等额本金还款。具体的计算公式如下：

【等额本息计算公式】

每月还款额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)×还款月数〕÷〔(1+月利率)×还款月数-1〕

等额本金计算公式：

每月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(本金—已归还本金累计额)×每月利率

对于贷款人来说，多数银行都采取每年1月1日更改基准利率的做法，也就是说，在今年3月1号(2015年第一次降息时间)以前申请贷款的，基准利率依然是6.15%。

一、等额本息还款

6月28号以后申请的，基准利率为5.4%，利息总额是637,403.82元，每月还款6,822.52元，本息合计1,637,403.82元。

3月1号以前申请的，基准利率为6.15%，利息总额是740,267.62元，每月还款7,251.12元，本息合计1,740,267.62元。

根据以上计算结果可以得出：采用等额本息还款方式的，每月还款金额减少428.6元，总利息能省102863.8元。

二、等额本金还款

6月28号以后申请的，基准利率为5.4%，利息总额542,250.00元，首月还款8,666.67元，每月递减18.75元，本息合计1,542,250.00元。

3月1号以前申请的，基准利率为6.15%，利息总额是617,562.50元，首月还款9,291.67元，每月递减21.35元，本息合计1,617,562.50元。

根据以上计算结果可以得出：采用等额本金还款方式的，总利息能省75312.50元。

目前国内大部分银行贷款利率都是浮动的，各个商业银行执行的贷款利率，可根据借款人的实际情况在央行允许的浮动范围内在基准利率的基础上进行浮动，所以各家银行每个档期具体贷款利率不完全一样。具体银行贷款利率以当地银行公布为准，借款人可根据上述计算公式得出贷款利息是多少，继而选择合适的还款方式。