商业贷款买房是很多购房者选择的买房方式，等额本息还款法一直是很多年轻人选择的还款方式，那么等额本息还款有哪些优缺点，等额本息和等额本金还款哪个更划算呢?

我们常见的房贷还款方式有五种：一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、宽限期还款法、其他还款方式(等比累进还款法等额累进还款法增本减息法)。但是我们常见的是等额本金还款法和等额本息还款法，主要是因为这两种还款方法，在不同程度上减轻了贷款人的还款压力和节约了还款利息。

一、什么是等额本息还款

等额本息还款，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

二、等额本息还款计算方法

每月还款额计算公式如下：[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

下面举例说明：假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率4.2‰，每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1324.33元。上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，一个月为一期，第一期贷款余额20万元，应支付利息

840.00元(200000×4.2‰)，所以只能归还本金484.33元，仍欠银行贷款199515.67元;第二期应支付利息837.97元(199515.67×4.2‰)，归还本金486.37元，仍欠银行贷款199029.30元，以此类推。

三、等额本息与等额本金哪种更划算

等额本息法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年青人，可以采用用本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。

等额本金法的特点是：每月的还款额不同，它是将贷款额按还款的总月数均分(等额本金)，再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，尔后逐月减少，越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

四、贷款利息多少的决定因素

钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。

银行利息的计算公式是：利息=资金额×利率×占用时间。

因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理!

以上可以看出不同的还款方式没有哪个更划算之说，不同的还款方式适合不同的人群，不管采用哪种方式银行都不会做吃亏的买卖，客户也不可能比银行更加精明。所以选择适合自己的就好。