现在的很多新婚夫妻,在结婚买房之后都会选择一起供房贷,这样能有效地减轻负担,但在这个家庭的新生命到来之后,各种开支源源不断,经济压力就会增大。所以新婚买房的小夫妻更应趁早理财,为将来做一个缓冲,有备而无患。本期我们就为一对刚刚买房的新婚夫妻做理财建议及规划,帮助他们实现心中的期望。

案例

市民吴先生今年29岁,是一家私营企业的某部门经理,年收入在10万元左右。吴先生告诉记者,他的太太今年28岁,是昆明某学校的在校老师,年收入大约8万元。

据悉,两人刚结婚不久,暂时还没有小孩,目前两人的活期储蓄有5万元,没有其他投资和存款。家庭财产还有车子一部,房子刚购置完,房款总价80万元,吴先生和太太选择首付30万元,商业贷款50万元。该家庭每月总开支需要9000元,其中每月还房贷本息需要3250元。

吴先生表示,自己和妻子都出身于工人家庭,父母都有退休工资无需他们补贴家用。考虑到刚买了房,每月又要还贷款,生活压力比较大,特别是未来有了小宝宝,各种开支更是源源不断。吴先生希望在有小孩之前的这段时间里,有一个财务上的缓冲,通过做好理财规划,实现财富增值,减轻未来生活的经济压力。

诊断

理财师进行家庭财务诊断

吴先生的家庭储蓄方式较为单一,没有为将来做规划和相应投资,现在每月的支出大约占家庭总收入的60%,开支较大,而储蓄较少,如果不早为以后做理财规划,要是再有小孩就会出现较大压力。

从家庭收入来看,吴先生的收入占家庭总收入的56%,而吴太太的收入占家庭总收入的44%,双方经济能力相当,都应该早做保险规划,两人应该分别作为被保险人购买相应保险,以防范家庭风险的发生。

建议和规划

理财师建议和规划

一、子女教育金规划。建议从现在开始,每月基金定投1000元,基金定投有强制储蓄的作用,而且长期投资能够分散风险,只要选择的基金有整体增长,投资人就会获得一个相对平均的收益,每月固定金额固定期限扣款,比较方便省心,所以又被称为“懒人理财”。

二、应急资金规划。一般应急资金根据家庭情况需要,准备3-6个月的生活费开支即可。吴先生一家目前没有小孩,而且比较年轻,所以选择3个月生活费开支就够了,选择一个整数2万元作为紧急备用金,其中一万元放在活期储蓄里,以便不时之需,另外一万元可以放在货币基金里,收益相对较高,支取相对灵活。

三、保险规划。任何一个家庭都存在着财产风险、责任风险、人身风险和养老风险的可能,所以保险规划是一个家庭必不可少的规划之一。根据现在吴先生的家庭状况,可以选择每年购买1万元-2万元的定期寿险和年金保险。如果以后收入增长可以再考虑购买部分防癌险等其他重疾保险,加强家庭疾病风险防范。

四、养老规划。吴先生的家庭月收入减去9000元的家庭月支出,再减去规划后的定投和保险开支后,每月可以节余5000元,每年可以用于投资的金额为6万元。之前夫妻双方存款5万元中除去紧急备用金还剩3万元,那么一年之后可用于投资的金额为9万元。之前在保险规划中做了年金保险规划,这可以作为一部分养老金的准备,另外则需要将每年可用于投资的资金进行投资,以便资产的保值、增值。建议吴先生分散投资,根据对吴先生做的风险测评和风险喜好,可以把60%的钱投资到银行理财产品、30%投资到基金、10%投资到股票。