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经过了2015年的多轮降息,2016年众多房奴感到房贷压力突然轻松了好多。很多选择“组合贷”的朋友发现,自己到2016年2月才执行最新的利率。与公积金贷款和商业贷款相比,组合贷款还款计算方式相对复杂,有位武汉网友表示,自己打算用组合贷买房,不知道组合贷应该怎么还款,业内也认识表示,组合贷还款要注意以下几个问题:
1、“组合贷”还款怎么操作?
选择组合贷的购房者,在还款时都需要分开计算,然后将每月产生的商贷月供和公积金贷款月供合在一起,就是购房者的月供了。
2、“组合贷”中公积金和商贷可以是不同银行吗?
是的,必须是同一家银行。购房人在买房时申请组合贷款,需要将所购房产抵押给银行,因为一套房子只能抵押给一家银行,所以公积金贷款和商业贷款只能在同一家银行办理。不过通常都是公积金管理中心指定合作银行。
3、“组合贷”是如何计算利息的?
商业贷款和公积金贷款利率有较大不同,这两者要分开计算。按照购房人分别贷款的额度来计算,举个例子,现在五年期以上公积金贷款利率为3.25%,商贷利率为4.9%,某人申请组合贷100万元(公积金40万,商贷60万),贷款30年,以等额本息计算,公积金贷款月供1740.83元,商贷月供3184.36元,合计4925.19元。
这是以基准利率计算的,如果是首套房,部分银行还能享受利率8.5折优惠,月供能节省400多元。如果是二次置业,贷款利率则一般为基准利率的1.1倍。
4、提前还款
组合贷款也可以提前还款。为了节省房贷,很多人会优先选择提前换商业贷款。不过购房者无论提前换哪部分都是不受限制的。一些银行在提供购房贷款时,在合同中对提前还款有违约金的限制,提前还款需考虑是否划算。