保险合同中投保人的义务

保险合同双方当事人都享有权利和承担义务，而且一方的权利就是他方的义务。保险合同的履行就是保险合同双方当事人依有效成立的保险合同，遵守最大诚信原则，正确行使权利和全面履行义务，以实现保险合同目的的行为过程。而保险法的作用正在于，以法的强制力保障合同当事人正确履行合同。

在不同种类的保险合同中，投保人应承担义务有所不同，但一般都包括以下几项：

一、给付保险费

给付保险费是投保人的主要义务。如前所述，保险合同是双务有偿合同，保险费是投保人转移危险，由保险人承担保险责任的代价，法律不允许存在无给付保险费义务的保险合同。

根据保险通例，保险费的给付可以由投保人为之，也可以由有利害关系的第三人为之，无利害关系的第三人也可以代投保人给付保险费，但他们并不因此而享有保险合同上的利益，保险人也不能在其给付第一次保险费后，请求其继续给付，而只能向投保人请求。保险费的给付，根据当事人的约定，可分为一次给付和分期给付两种形式。关于给付保险费与合同效力的关系，得依当事人的约定。一般财产保险合同采用一次给付的形式，根据合同规定，保险合同可以从投保人履行保险费给付义务后生效，也可以在给付保险费之前就生效。在人身保险合同中，通常采用分期给付保险费的形式，而且各国一般规定，在投保人给付第一期保险费后，保险合同方能生效。保险费以现金给付为原则，但经保险人同意，也可以票据或其他形式为之。

投保人如果未依约定履行给付保险费的义务，则产生下列法律后果：①在约定保险费给付为保险合同生效要件的场合，则保险合同不生效。②在财产保险合同中，保险人可以请求投保人给付保险费及迟延利息，也可以终止保险合同。③在人身保险合同中，如为分期给付，各国一般规定，在合同有效期间，如果投保人未按约定期限缴付保险费，保险人应进行催告，投保人应在一定期限内给付保险费，否则保险合同自动停止。

二、通知义务

通知义务是投保人根据合同规定而承担的义务。通知义务主要有两种，一是"危险增加"的通知义务;二是危险事故发生的通知义务。

㈠"危险增加"的通知义务。所谓"危险增加"，是指订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的危险可能性的增加。应当强调的是，在保险合同中，"危险增加"是有特定含义的，必须是在订立保险合同时当事人未估计到的危险性的增加，如果当事人在订约时已经估计到，例如，在人身保险合同中被保险人因病死亡是已估计到的危险，至于在合同订立后被保险人患病，并且病情越来越重，这并不"危险增加"，只是危险事故的开端

。

"危险增加"的原因有两种，一是由投保人或被保人行为所致，于此情形，投保人应事先通知保险人或被保险人以外的原因所致，投保人应在知道"危险增加"后的法定期限内通知保险人。保险人在接到通知后，可采取两种办法，一是增加保险费，二是解除保险合同。在增加保险费的场合，如果投保人不同意，则保险合同自动终止。在保险人接到"危险增加"的通知或虽未接到通知但已经知道的，应在一定期限内作出增加保险费或解除合同的表示，如果不作任何表示，则视为默认，其后不得再主张增加保险费或解除保险合同。

投保人履行"危险增加"的通知义务，对保险人正确估计危险具有重要意义，因此，各国保险立法均对此加以明确规定。

㈡危险事故发生的通知义务。保险合同订立后，如果所投保的危险事故发生，应由投保人，被保险人或受益人及时通知保险人。危险事故发生的及时通知，对保险人承担保险责任至关重要。危险事故发生意味着保险人承担保险责任的条件已成就，保险人及时得知此情况，一方面，可以采取适当的措施，防止损失的扩大;另一方面，可以迅速查明事实，确定损失，明确责任，不致因调查的拖延而丧失证据。

关于通知的期限，各国法律规定有所不同，有的规定为知道危险事故发生的5日之内，有的为10日或两周之内。我国《财产保险合同暂行条例》规定"将事故发生的情况及时通知保险方"《海商法》规定保险事故发生后，"被保险人应当立即通知保险人"这里，我国的保险立法仅规定"及时通知"和"立即通知"，并无具体时间的限制。

对于违反危险事故发生通知义务的后果，国际上通常有两种作法。一是保险人可请求赔偿因此而受到的损失，但不能解答保险合同;二是保险人免除保险合同上的责任。目前，我国的保险立法尚无这方面的规定，但在有些保险条款中有具体规定。

三、避免损失扩大的义务

避免损失扩大为投保人或被保险人的主要义务之一。我国《财产保险合同暂行条例》第15条规定："在保险事故发生后，投保方有责任采取一切必要措施，避免扩大损失，……。如果投保方没有采取措施，保险方对此而遭受扩大的损失，有权拒绝赔偿。"故在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应采取积极措施，以减少物质损失。投保人因此而支出的费用，保险人负赔偿责任。

此外，我国《财产保险合同暂行条例》还规定："投保方应当遵守国家有关部门制订的有关消防、安全、生产操作和劳动保护等有关规定，维护劳动者和保险财产的安全。保险方可以对被保险财产的安全情况进行检查，如发现不安全因素，应及时向投保方提出消除不安全因素的合理建议，投保方应及时采取措施消除。否则，由此引起保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保险方不负赔偿责任。"可见，在我国，防灾防损亦是投保人或被保险人的重要义务之一。它将保险与加强安全、防灾防损结合起来，是社会主义国家保险制度的重要标志之一。这项义务对投保人来说是一项更高的要求，即要求投保人不能以为参加保险就可高枕无忧，而应该象未投保一样维护保险标的安全，防止那些本来可以避免的损失。